Re: [問題] 28歲男 第一次購車 富邦乙式保險

作者 w71023
看板 Car
時間 2017-11-27 11:30:40
留言 148
※ 引述《nicekb (想要的得不到)》之銘言: : 28歲男,駕駛為我自己、爸爸、弟弟各三分之一的時間,皆已有多年開車經驗, : 主要用途為平日假日出遊的家庭用車, : 乘客以家人為主,都停地下室停車位。 : 以下是業代提供的試算表 : https://imgur.com/a/CmvS8 -- 我會以個人觀點闡述《車險》條款 然後再搭配一些案例進行分析解釋 而文字會相當的多 並且會相當的繁雜 請務必靜心後再讀 -- 首先要知道保險的幾個重點 (一) 不要去冒(承擔不起)的風險 (二) 不要去冒(因小失大)的風險 (三) 多思考(風險發生)的可能性 引用:http://goo.gl/aNEKJb (適合車險入門參考) 上面的文章有空要研讀一下 會提供非常基礎的概念鞏固 -- 接下我們朝《車險(車體險)》部份著手 https://i.imgur.com/aJQo6BS.jpg
-- 一、主險《乙式》 保障在無天災且無人為惡意的狀況下 所有事故都會給予保障(如自撞) 並你是「 0 自負額」的選擇 而自負額是什麼? 它是壓低《車體險》費用的一種方案 如選擇: 3000(第一次)/ 5000(第二次)/ 7000(第三次) 上述指的是在一年間第一次出險要付 3000 元 一年間第二次出險要付 5000 元 以此類推 ... 然後不會跟理賠金額有任何牽扯 例如自負 3000 元 理賠 147.4 萬(不算自負額、月折舊)的例子也有 若發生事故且「無肇事責任」情況下 就不會有「自負額」的問題噢! 有保費壓力的話可以考慮附加「自負額」 來使《車體險》費用降低 -- 二、《車體全損免折舊險》 『建議補上』 車險分「年折舊」及「月折舊」 「年折舊」在簽訂合約時就計算完畢 所以「年折舊」可以不用太在意 要特別注意的是「月折舊」部分 https://i.imgur.com/6SotV3B.jpg
以這張保險金額 147.4 萬 來算 影響數字會在 4.4 ~ 36.85 萬 之間 而費用大約在 500 ~ 1000 元 (費用因保額而異,但大約是保額的 0.07%) -- 三、《車碰車代車險》 『可有可無』 一個在車對車事故時啟用的條款 可彌補車輛進場後產生的交通費 但要特別注意的是天數計算方式 不是車放在維修廠幾天就賠幾天 而是計算實際維修天數 待料的期間也不算喔! -- 四、《車體免追償險》 『需認真審視駕駛人為誰』 https://i.imgur.com/CjVEH6E.jpg
以信內自述 因車輛駕駛人都是血親關係 所以在這樣的狀況來說 這個條款可以考量刪除 (詳見上方圖片說明) -- 五、《竊盜免折舊險》 這條款跟《車體全損免折舊險》很類似 只要車輛失竊 30 天 或 找回時,維修金額達保險額度 75% 時 就會扣除相對應的「月折舊」後賠償 影響數字會在 4.4 ~ 36.85 萬 之間 -- 五、《竊盜代車費用險》 『可有可無』 在失竊時以保險條款額度進行賠償 而有人把它當竊盜「自負額」補償方案 畢竟失竊幾天就會理賠對應的天數費用 這條款我沒有任何建議,因人而異 -- 六、《高額零件險》 『可有可無』 這個是一個比較特殊的條款 雖然已經有《失竊險》存在 但《失竊險》不保障單獨零件遭竊 如:安全氣囊、多媒體音響 若上述遭竊的話 僅能靠《零件險》來當理賠依據 《零件險》費率相當的高 有興趣購買的話要慎思 -- 《車體險》部份到此結束 而如有其它未提的條款 可能就是我疏忽了或不太重要 請自行研究後再決定是否附加 -- 接下我們朝《車險(責任險)》部份著手 https://i.imgur.com/tNOonZc.jpg
-- 下述會引用判決案例來當依據 並將其湊成可能會發生的事故 再來看看這保單能否給予保障 -- (甲)殘廢(1180 萬) https://i.imgur.com/ygxF4Ia.jpg
(乙)重傷(500 萬) https://i.imgur.com/UZI9phl.jpg
對方車損(205 萬) https://i.imgur.com/8QlonSr.jpg
-- 今日我方駕駛一輛自小客車 因精神不濟失控跨越雙黃線(全責) 導致撞擊對向一輛自小客車(210 萬) 造成對方車上共兩名乘客 一人(甲)殘廢(1200 萬) 一人(乙)重傷(500 萬) -- 現代入《強制險》後 還需賠償: 甲:1000 萬 乙:480 萬 對方財損:210 萬 -- 現代入《責任 - 體傷》後 還需賠償: 甲:800 萬 乙:280 萬 對方財損:210 萬 -- 現代入《責任 - 財損》後 還需賠償: 甲:800 萬 乙:280 萬 對方財損:190 萬 -- 現賠償合計:800 + 280 + 190 = 1270 萬 最終代入《責任 - 超額》後 還需自掏腰包賠償:270 萬 -- 在上述的假設事故中 可發現到這張保單仍還需要自掏腰包 當然這樣的事故可能會認為太過湊巧 但別忘了,這些是曾經發生過的事情 只是我把它們拼湊起來成為一個事故 這樣的方式就是前面有提及重點之一 -*- 而就以這張保單我會給予什麼樣的建議? 一、附加《責任 - 殘廢增額》 增加在有造成「殘廢」狀況下的高額理賠 -*- 若附加《責任 - 殘廢增額( 800 萬 )》 會有什麼樣的結果呢? -- 現代入《強制險》後 還需賠償: 甲:1000 萬 乙:480 萬 對方財損:210 萬 -- 現代入《責任 - 體傷》後 還需賠償: 甲:800 萬 乙:280 萬 對方財損:210 萬 -- 現代入《責任 - 財損》後 還需賠償: 甲:800 萬 乙:280 萬 對方財損:190 萬 -*- 現代入《責任 - 殘廢增額》後 還需賠償: 甲:0 元 乙:280 萬 對方財損:190 萬 -*- 現賠償合計:0 + 280 + 190 = 470 萬 最終代入《責任 - 超額》後 需賠償金額:0 元 並《責任 - 超額》剩餘額度:530 萬 -- 這樣的事故中影響賠償金額最大差距 其實是《責任 - 殘廢增額》 畢竟剛好有達到條件 而這條款要多少費用? https://i.imgur.com/NNcW9qb.png
僅 130 元 (前提你我係數相同,但不會相距太遠) -- 所以很多人會推《責任 - 殘廢增額》 並不是沒有原因的喔! 畢竟我也試算給你看了 XD 多花 130 元 就有殘廢 800 萬預防額度 我想是值得思考的一個條款 -- 當然這些都只是理想狀況 重要是保險公司願意賠償 我方才可以安然全身而退 但就以我舉出的案例來說 因理賠金額是由法院判賠 故保險公司須依條款賠償 -- 接下來我們來講講其他條款 -- 先以《乘客險》著手 看你可能有乘載乘客情形 是否附加要看你怎麼考量 如果你的乘客是家人的話 我會推薦你朝《意外險》 或其它險種進行考量 畢竟《車險》僅提供在搭乘上的保障 離開車輛後《車險》就無法給予保障 購買《車險》時,千萬不要局限眼界 但若乘客不是家人而是朋友 並且經常性乘載的話(舉例) 我會建議將《責任 - 超額(乙)》升級至(甲) https://i.imgur.com/XhrVFbk.jpg
費用相差約 1000 元上下 但這樣的升級可以帶來對「我方乘客」 一起共用《超額》1000 萬的額度 當然直接調高《乘客險》額度也是一選 供參考 -- 另外關於「我方駕駛人」 有兩個條款會給予保障 一、《強制 - 駕駛人傷害險》 二、《責任 - 駕駛人傷害險》 就只有這兩個條款會對「我方駕駛人」賠償 而這兩個有什麼不同? 下述會進行解釋 -- 注意! 《強制 / 責任》務必要分清 以下都會提到並且很容易搞混 -- 最重要的是賠償判定原則 很多人會在這裡產生誤解 以為只要「事故」都理賠 這是錯的!且大錯特錯! 為什麼會這麼說呢? -- 《強制 - 駕傷》限定「單一事故」 而「單一事故」 並不是指「單一件事故」 而是指「單獨發生的一事故」 即事故在有影響到「他人」的狀況下 《強制 - 駕傷》不會啟用且無法理賠 -- 《責任 - 駕傷》不限定「單一事故」 即任何人在被保險人同意使用車輛發生事故時 《責任 - 駕傷》都會啟用且可以理賠 -- 而為什麼有人會購買《強制 - 駕傷》 並且再附加《責任 - 駕傷》呢? -- 有兩種狀況可以解釋 一、沒有理解賠償判定原則,以為任何事故的賠償金都可以累加 二、看上《強制 - 駕傷》的「實支實付」額度 -- 不探討第一種的情形 就第二種來進行分析 《責任 - 駕傷》雖然任何事故都可理賠 但要注意是條款保障內容 「死殘 / 住院日額」 它並沒有類似「實支實付」的保障 如「駕駛人」發生嚴重傷害時 除非是有達到「死殘」的條件 要不然只會有「住院日額」可以理賠 而如果在「單一事故」中 以《強制 - 駕傷》來說 就會有傷多少得多少的理賠 最高不超過 20 萬 -- 所以有些人會考量在「自撞」時 《責任 - 駕傷》無法給予高額理賠 就會朝《強制 - 駕傷》來進行彌補 -- 對了 《責任 - 駕傷》 可刪除「住院日額」 並附加「實支實付」 耶!保單已經有了 那當作沒看到就行 -- 基本上就這樣 祝 順心 -- 有些事情永遠不在掌控中。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 39.12.194.168 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1511753443.A.254.html
1Fjacks0937: 推11/27 11:41
2Fflower0724: 推11/27 11:42
3FJetChang: 推11/27 11:42
4Fchrisjay: 推11/27 11:43
5Fnicekb: 感謝W大如此細心回覆!太感動了!11/27 11:47
不客氣,有問題可以再站內 :)
6Fmosszombie: 推11/27 11:48
7FPolant: 推11/27 11:48
8Fiifz32: 這報告做的很完整,可以進精華區了XD11/27 11:53
能提供大家參考就好
9Fjeffwind: 大推11/27 11:54
10Fhenryhao: 推11/27 11:55
11Fpellini: 推11/27 12:24
12Fagere: 大推詳細說明11/27 12:27
13Fhillwww: 請問乙式裡面有一項,附加車體損失險特定事故。這個應有11/27 12:34
你想問的應該是《附加特定事故險》 這是當發生「不明損失」時可啟用的條款 但因為肇事責任無法釐清 故會有出險紀錄 進而喪失三年間無紀錄的《車體險》折扣優惠 如要使用這條款時 務必要先計算其利益後再行決定喲
14Frockys910109: 推11/27 12:35
15Fskyjacky: 很詳細的好文11/27 12:36
16Fga2006248527: 推11/27 12:40
17Fkairan: 推11/27 12:43
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28Fa2310o: 剛好在看保險就出這篇,跪著推11/27 13:18
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31FHisamura: 大推 麻煩版主收精華區,造福版眾11/27 13:28
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33Fkira17218: 先推個11/27 13:30
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36Fishadow: 推 11/27 13:39
37Fshian0083: 非常實用~感謝分享 11/27 13:42
38Ft7788921: 推...其實車板很多前輩都有分享過車險觀念了,還是一堆伸 11/27 13:46
39Ft7788921: 手文 ... 11/27 13:46
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42Fwowwowwow: 感謝分享11/27 13:59
43Faleckleehaha: 推!!! 11/27 14:09
44Fkk0716: 好文感謝分享!! 11/27 14:26
45Fogymygg: ☺ 11/27 14:37
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47Fmillerjie: 詳細推 11/27 14:51
48Fanfernee0520: 超推這篇,可以M起來囉 11/27 15:10
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51Frealestate: 超級詳盡又深入淺出,推! 11/27 15:25
52Fcoronach: 這篇應該要M起來 有人問車險就回這篇 11/27 15:28
53FAquatics: 也太詳細 11/27 15:28
54Fdaban: 讚! 11/27 15:29
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65Fshinkiro: 保險系(*゚∀゚) 11/27 18:29
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67FCHOCOLATEE: 推,受用無窮 11/27 19:28
68Fhhhcccggg: 推W大!上次也是給我很棒的建議! 11/27 19:28
69Fhunk124: 推! 11/27 19:29
70Fpttresident: push 11/27 19:58
71Froger717: 借標題問一下,若超額保到兩千萬是否就沒有這樣的問題? 11/27 20:01
72Fagow: 好文推 11/27 20:08
---
73Fiifz32: 超額保多少,還是按保險公司或法院判決認定民事賠償金額 11/27 20:11
74Fiifz32: 保一千萬能免除大部分的賠償責任了,剩下就要自己控制 11/27 20:12
--- 感謝 i大 說明 其實最近有個文章串就是在討論這個問題 Car -『如何讓保險公司足額賠償』 可以進去瞭解一下何謂賠償責任比例 千萬要注意並不是保到 1000 萬 就可以自己隨便喊要賠 1000 萬 而是代表你手中額度有 1000 萬 是 “ 額度 ”!“ 額度 ”!!
75Fnewton12: 我也想知道直接超額保2000W是不是最簡單 11/27 21:18
76Fclhsjake: 推 11/27 21:23
77FCHUHUA: 推!感謝分享 11/27 21:29
78Fsky0506y: 推專業 11/27 22:18
79Fterry8: 實用推 11/27 23:17
80Flkknome: 實用推11/28 00:01
81Fmike8406: 好猛 最近也在看要保哪種11/28 00:32
82FYee23: 超強 11/28 01:07
83Feggbird: 實用推11/28 07:08
84Fmanshan0: 推 有空來研究11/28 07:53
85Fffej: 推!明年續保有文章可以參考了11/28 08:40
86Fzxc6975197: 實用推11/28 08:46
87FShibainuLee: 推w大,謝謝你11/28 16:49
88Fsswy: 推11/29 11:49
89Fxdctjh: 好文11/29 16:08
90Flovegazette: 精華12/04 06:28
91FSTARKUO: 推12/09 23:38
92FJohnyDamon: 讚12/12 17:15
93Fstarlitya: 推用心整理 幫助很多12/17 09:29
94Ftony77998: 好文 之後應該會有2018 2019來朝聖的推文12/22 01:59
95Fheptachord: 推12/22 18:05
96Fnokko: 好文12/23 08:38
97Fnanobird: 推 12/23 13:32
98FB4MV: 感謝分享 12/24 09:59
99Fms0301990: Push 12/24 11:33
100Fsmallke: 大推薦 12/25 10:55
101Fjosephc0917: 請問版主 問一下業代 和泰的車險 超額的第三責任跟您 12/26 09:06
102Fsnowfish104: 補充一下,請大家記得損害填補原則。責任險保額不完 12/26 22:46
103Fsnowfish104: 全等於保險公司必須賠償的金額。舉例來說,事故受害 12/26 22:47
104Fsnowfish104: 人請求30萬元賠償,但他僅受有3萬元的損失(可以舉 12/26 22:47
105Fsnowfish104: 證)。即使你的保額有50萬保險公司也沒有辦法賠他要 12/26 22:47
106Fsnowfish104: 求的30萬噢。換作是你被獅子大開口也不能接受吧XD 12/26 22:47
107Fgamegxa: 好文.清流.用心! 12/26 23:51
108Fhank99911: 保險大神 推 12/27 08:32
109Fyamedekudasi: 讚12/27 09:12
110Ftlsg2: 推12/29 16:18
111Fjuchii: 推12/31 09:17
112Fachieve: 推01/01 11:02
113FRick3773: 好文01/01 21:27
114FQQOQ: 爆01/01 23:07
115Foiboken: 推01/02 14:24
116Fjohnnycgi: 推!01/03 06:18
117Fa923675: 詳細!!超額真的是把乙式吃定01/04 01:14
118FYench: nice01/04 11:23
119Fwade4230: 推好文 01/06 10:21
120Fsnownow: 山區會帶你進沒柏油路的產業道路XD 01/06 13:15
121Fchi7580: 推好文 01/07 06:23
122FScofiled: 我想問個問題,像是藍鑽的隔熱紙成本真的很低嗎? 01/07 12:21
123FScofiled: 網路上當初最便宜是4300,業務都報6000,所以能更低?01/07 12:21
124Fmrzumres: 推01/10 00:53
125Faadsl: 優文 看完後我自己可以找保險業務談了01/10 10:41
126Fyuifish: 推 專業文 對正在看車險的我幫助極大01/12 00:22
127FLDBBS: 推 最近想找車險01/13 08:04
128Fahh1204: 推01/14 06:32
129FNUUEDWIN: 這篇幫助極大 01/15 21:34
130Fdosabow: 下個月正好要保第二年車險,很幸運能看到這篇文,對車險01/16 11:05
131Fdosabow: 總算有概念了,非常受用,謝謝原po!!01/16 11:05
132Fsugarcane: 謝謝分享01/20 16:50
133Fhungtsun: 大推 感謝01/20 20:38
134Fhundred0712: 好詳細 大推01/21 12:07
135Fazurezeiss: 大推01/21 17:05
136Fninjaxin: 百萬河粉站出來!!01/25 23:10
137Fkai1118: 推01/29 12:43
138Fzx19908072: 推01/31 11:23
139FYehEdison: 推!超實用的!02/12 23:07
140Fuyn: 好文02/16 10:34
141FqDaniel: 推推推推推神 02/18 01:04
142FEndospore: 謝謝 02/18 07:05
143Fifromtaiwan: 噓簽名檔,跟某人給點資訊就想約吃飯一樣 02/21 23:50
我的簽名檔哪兒得罪你了 QAQ ?
144FWestDoor0204: 非常感謝詳細的科普解說02/23 18:30
145Folivehsu: 推02/23 23:54
146Fywc17: 好強!可以委託您投保嗎?如果您是業界人士XD02/25 10:24
唉呀,很可惜我不是業內人士呢 當初是想知道買的東西有何保障 才會如此深入瞭解汽車保險條款 並剛好當時空閒就整理一下內容 提供自身心得給板友參考 :)
147Fmaize602: 優質好文章 ,推02/25 10:26
※ 編輯: w71023 (118.168.18.251), 02/28/2018 18:35:04
148Fgilt792: 推 06/29 06:21
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